Existem muitas variantes dos seguros de vida, alguns incluem combinações entre produtos de investimento e poupança para seguros.

Comprar seguro de vida

Os seguros de vida são um mercado muito concorrido, devido à alta rentabilidade de cada segurado e às comissões elevadas dos vendedores deste tipo de produtos. Os seguros de vida são dos mais caros e por isso dos mais atractivos para as empresas, por isso não se deixe levar por aquilo que o vendedor lhe quer assegurar.

Conheça as suas necessidades em termos de seguros e compre apenas o necessário, deixando todos os opcionais, que dificilmente utilizará, de fora.

Um seguro de vida é caro e muitas pessoas não conseguem pagar o valor mensal que lhe proporcionaria a segurança necessária em caso de morte ou invalidez. Mas é um erro não ter qualquer tipo de seguro de vida, porque é uma segurança importante para si e para a sua família.

Duração do seguro de vida

Deverá comprar um seguro de vida que dure o máximo de tempo possível, por exemplo até que os seus filhos saiam de casa ou que consiga reformar-se.

Para conseguir os melhores preços num seguro de vida, deverá comprá-lo quando ainda é novo e está de boa saúde, porque quando for mais velho pagará bastante mais pela mesma apólice. No entanto, não compensa comprar um seguro de vida a menos que já tenha pessoas dependentes de si, porque é para isto mesmo que serve esta segurança.

A verdade no seguro de vida

Não minta à seguradora para conseguir reduções de preços na sua prestação, porque no caso de vir a ser utilizado o seguro que comprou, pode ter a certeza que a companhia de seguros vai investigar minuciosamente o que aconteceu e descobrirá na altura se mentiu ou não, não pagando caso tenha mentido.

Comprar seguros de vida pela Internet

Há cada vez mais empresas a venderem seguros de vida, pelo bom negócio que representa para eles, por isso nunca foi tão fácil escolher um seguro de vida. Se utilizar a Internet ficará a conhecer, em poucas horas, os preços e coberturas das principais seguradoras.

Existem também seguradoras totalmente virtuais, sem balcões, que lhe podem garantir preços mais baixos do que as suas concorrentes físicas.

Apólices de seguros de vida

Relativamente aos tipos de apólices seguros de vida, existem dois tipos básicos:

• Seguro de vida temporário
• Seguro de vida permanente

Aqui ficam as descrições para cada uma das apólices.

Seguro de vida permanente

Os seguros de vida permanente são produtos que combinam fundos de investimento no pacote das coberturas.

Nestes casos, estará a comprar uma apólice que paga um montante fixo no caso de morte e uma parte das suas prestações vai para os investimentos feitos pelas empresas para valorizar esse capital.

Muitas vezes é possível pedir dinheiro emprestado do fundo de investimento criado, sem pagar impostos, por isso pode ser interessante nalguns casos específicos.

Os retornos dos fundos de investimento não são garantidos, por isso poderá perder dinheiro com estas aplicações, já que são produtos sujeitos aos mercados de capitais (como investimentos em acções).

Seguro de vida com termo

Estes tipos de seguros de vida não têm a componente de investimento, por isso estará a comprar coberturas de vida que duram durante um certo período, durante o qual estará a pagar uma mensalidade.

Estes contratos são feitos anualmente, embora não seja necessário apresentar novamente provas da sua boa saúde para subscrição do seguro de vida temporário.

Enquanto for jovem, os seguros de vida temporários são bastante baratos, mas à medida que for ficando mais velho, as prestações mensais vão ficando muito mais caras.

Existem bonificações mensais para quem tem longos períodos de subscrição de seguros de vida temporários, na ordem das dezenas de anos.

Tem de conhecer as taxas de cada um dos tipos de seguro de vida e analisar a sua situação particular, para decidir qual o seguro de vida que mais se enquadra no seu perfil, no risco que quer assumir e nas suas capacidades financeiras.

Comprar seguros de vida

Comprar a apólice certa ao melhor preço pode ser muito fácil ou muito difícil, porque como é um negócio muito competitivo existe muita oferta, além disso todos os intervenientes no processo dependem de grandes comissões pela venda destes produtos.

Os agentes de seguros ganham uma comissão muito elevada nos seguros de vida, principalmente nos seguros de vida permanentes. O agente de seguros ganha uma comissão elevadíssima no primeiro ano de contrato, enquanto nos seguros normais de vida pagam comissões muito mais baixas.

Por isso, tem de ter muita atenção ao que o vendedor lhe tentará propor, porque já percebeu que a diferença de comissões entre os tipos diferentes de seguros é enorme. Logo, ele não irá ver a melhor apólice para si, mas antes a melhor apólice para ele em termos de comissões. E essa apólice é um seguro de vida permanente.

Para a maioria das pessoas que necessita de um seguro de vida, compensa comprar um seguro de vida temporário, durante o período em que realmente faz falta, como por exemplo durante o empréstimo de um crédito à habitação.

Actualmente é possível comprar seguros de vida a termo com durações de vinte e trinta anos, o que não era possível há alguns anos atrás.

Escolher bem o seguro de vida

Embora os vendedores o tentem convencer da superioridade de um seguro de vida permanente, pelo facto de ficar consigo para o resto da vida e de poder pedir dinheiro emprestado, não se esqueça de comparar as comissões e os altos preços das prestações.

Vale mais comprar o seguro de vida que seja adequado às coberturas essenciais para a sua situação e investir o dinheiro em produtos de maiores rentabilidades e riscos iguais ou inferiores.

Qual a cobertura necessária no seguro de vida

Se já está decido a comprar um seguro de vida, certifique-se que tem o compra a cobertura suficiente, e essa cobertura não é assim tão fácil de calcular.

Há quem afirme que devemos comprar um seguro de vida que substitua sete anos dos nossos rendimentos anuais, mas se tiver filhos pequenos ou dívidas grandes, deverá subir esse período para dez anos de salários.

Por exemplo, se ganha 20.000€ por ano, deverá subscrever entre 140.000€ a 200.000€ de cobertura em caso de morte.

Ao avaliar o risco e a cobertura necessária, nunca se esqueça que o objectivo de um seguro de vida é substituir os seus rendimentos, no caso da sua morte, para que os seus dependentes consigam manter o seu nível de vida durante os anos seguintes e terem tempo suficiente para se adaptarem e criarem a sua própria independência.

Factores a considerar na cobertura do seguro de vida

Deve avaliar algumas condições financeiras actuais para decidir o montante mais adequado à sua situação. Por exemplo:

• O seu parceiro conseguirá suportar as despesas com dependentes do casal?
• Tem outros activos que pode vender em caso de morte, como casa, ouro, acções, etc?
• Os seus filhos serão seus dependentes durante mais quantos anos?

Estes são alguns exemplos de questões que deverá reflectir, em conjunto com os seus familiares, para escolher o montante da cobertura adequado.

Uma regra importante é não comprar menos cobertura do que aquela que identificou como necessária, se morrer, só para conseguir pagar menos nas prestações do seguro de vida. Se é para isso, vale mais não comprar nada e investir dinheiro noutros lados.

O objectivo do seguro de vida é um só: cobrir as despesas dos seus dependentes, caso você morra.

Escolher a duração da apólice

Os vendedores de seguros de vida vão tentar mostrar-lhe as vantagens de ter um seguro de vida permanente, onde consegue manter as coberturas durante toda a sua vida. Mas eles não lhe dizem que não vai precisar de ter um seguro de vida durante o tempo todo.

Por isso, a truque para escolher um seguro de saúde correctamente é decidir durante quanto tempo deseja estar seguro.

Independência dos filhos

O mais usual é comprar um seguro de vida que o proteja no caso de morrer durante a altura em que os seus filhos são seus dependentes.

Por isso, a primeira coisa a fazer, se tiver filhos, é estimar quantos anos mais os seus filhos irão necessitar do seu apoio financeiro e depender de si para viverem.

Por exemplo, se os seus filhos tiverem 12 e 10 anos, provavelmente vai precisar de mais 10 ou 12 anos, até que eles completem pelo menos 20 anos de idade.

Cobertura até à reforma

Para fazer uma cobertura à sua esposa ou ao seu marido, até que eles atinjam a idade da reforma, terá de fazer outras contas.

Neste caso tem de ter atenção porque as despesas com um seguro de vida após os 50 anos fica muito mais cara, e após os 70 anos pode ser mesmo impossível de conseguir.

Aqui é importante referir que um seguro de vida não é um substituto para um planeamento da reforma, para isso precisa de fazer outros cálculos.

Cada caso é um caso, por isso comece a fazer contas e veja as condições que necessita para conseguir o melhor seguro de vida para o seu perfil.

Estar de boa saúde

Um seguro de vida pode ser muito complicado de conseguir, e muito caro, se você não estiver em boas condições físicas.

Pelo contrário, se você se encontra de boa saúde e tem um bom historial de saúde na sua família, conseguirá condições muito mais vantajosas financeiramente para os seus seguros de vida.

Ter uma saúde física deficiente

Por exemplo, se toma medicamentos para doenças cardiovasculares ou se tem um elevado excesso de peso, poderá pagar qualquer coisa como mais 50% do prémio que pagaria se tivesse boa saúde.

Se tem hábitos de risco, como fumar, emprego de risco ou desportos radicais perigosos, prepare-se para pagar também um valor muito mais elevado nas suas prestações.

Quanto pior for a sua saúde física, mais compensa procurar bons negócios no mercado, porque existem diferenças significativas no agravamento que fazem em certos tipos de risco.

Estas apólices mais elaboradas são mais difíceis de encontrar por telefone ou pela Internet, por isso compensa procurar um agente de seguros de sua confiança.

Mentir às seguradoras

Pode pensar que não vale a pena dizer à seguradora quais são os seus pontos negativos em termos de saúde, já que vão aumentar o seu prémio de seguro de vida.

As seguradoras conhecem estas tentativas de enganar o sistema, por isso, na altura dos pagamentos (se não for antes) eles irão investigar tudo o que os possa levar a não pagar a cobertura acordada. Nessa altura, dificilmente conseguirá esconder-se o problema que tinha e aí os seus herdeiros podem dizer adeus dinheiro que lhe seria devido.

A conclusão mais simples a tirar é que compensa comprar um seguro de vida o mais cedo possível na vida, enquanto se encontra de boa saúde, mas nunca antes de ter dependentes a seu cargo.

Tudo o Que Precisa Saber Sobre Seguros de Vida

Para decidir o seguro que deve subscrever, siga os seguintes passos, que o ajudarão nessa pesquisa:

• Veja se é mesmo necessário adquirir um seguro de vida. Se não tem ninguém a seu encargo, poderá não fazer sentido comprar este tipo de seguros. Para todos os outros casos é fundamental.
• Veja que elementos da família devem ser segurados. Tipicamente deverá incluir todos os que têm rendimentos e que possam causar problemas se os perderem.
• Procure no emprego se têm algum plano de seguros mais barato ou com melhores condições. As empresas conseguem melhores preços porque fazem negócios em quantidade.
• Quando escolher a seguradora analise:
  • Qual o tipo de seguro mais indicado para si e para a sua família.
  • Qual o montante necessário. Deverá fazer as contas de quanto gasta a sua família anualmente e procurar um seguro para cobrir esses valores.

Os seguros de vida são uma parte fundamental do seu plano financeiro. Não quer que a sua família fique desprotegida se algo lhe acontecer, certo?

Não escolha uma seguradora à pressa, porque o contrato que pretende assinar é para a vida toda.

Tipos de Seguros de Vida

Para certas operações financeiras de maior risco a longo prazo, é sempre exigido um seguro de vida. É o caso de empréstimos para a compra da habitação, onde os bancos exigem esse seguro e costumam ate incluir na negociação do spread. Por exemplo, baixam-lhes o spread se comprar o seguro de vida, no valor do empréstimo, a empresas do mesmo grupo financeiro. São seguros anuais que se renovam automaticamente.

Se quiser, pode ainda alargar a cobertura do seguro de vida a invalidez, garantindo uma indemnização se tiver graus de incapacidade superior a uma determinada percentagem.

Um dos seguros mais úteis é o seguro temporário com capital constante, que permite ser utilizado consoante as necessidades da sua família. Se tiver filhos e quiser garantir-lhes a sobrevivência até acabarem de estudar, por exemplo, opte por um seguro com este modelo.

O ramo dos seguros de vida é um dos mercados mais dinâmicos e concorrenciais que existem. Por isso, faça uma pesquisa intensiva para conhecer todos os pormenores de cada um dos seguros, bem como o preço que terá de pagar. A diferença que irá encontrar é enorme.

Assim, além de querer poupar dinheiro, é muito importante escolher o seguro de vida mais adequado à sua situação, porque estamos a falar do futuro da sua família em caso de uma fatalidade.

Existem muitas modalidades para um seguro de vida, mas em geral dividem-se em dois grandes tipos. Os seguros de vida com termo e os seguros de vida sem termo e pode comprar pela Internet, ao balcão ou através de agentes autorizados.

Seguro de vida com termo

Estes seguros de vida podem durar entre 1 e 30 anos. No caso de morte do segurado, o valor da apólice é pago ao beneficiário. Estes seguros não têm poupança, o que significa que quando terminam, não recuperamos nenhum do dinheiro gasto.

Os seguros de vida são mais usados pelos jovens até às pessoas de meia-idade. Quando fazemos um crédito à habitação para comprar uma casa, somos obrigados a subscrever um seguro de vida temporário, renovável anualmente até ao final do empréstimo. Desta forma, os bancos protegem-se de eventuais acidentes que possam acontecer aos clientes a quem emprestaram dinheiro.

Esta é a opção de seguro de vida mais simples e rápida de subscrever.

Quanto mais velhos ficamos, mais caros são os seguros de vida. Antigamente os preços eram praticamente impossíveis de suportar pelos mais idosos, mas actualmente já existem bons planos de seguros de vida, graças à concorrência no mercado, à longevidade dos clientes e ao avanço da medicina que permite conhecer melhor os riscos que cada pessoa representa.

Seguro de vida sem termo

Estes seguros de vida permanentes, protegem-nos até à morte e ainda incluem investimentos em produtos financeiros, como acções e obrigações. Estas apólices têm valor monetário e podemos até pedir dinheiro emprestado durante o contrato.

O problema dos seguros de vida permanentes é o preço, porque uma parte do dinheiro é aplicada em poupanças e isso significa taxas e comissões maiores.

Mesmo que já tenha apólices contratadas, deverá regularmente fazer uma pesquisa de mercado e procurar condições mais vantajosas.

Valor a investir nos seguros de vida

Quanto dinheiro devemos investir depende da situação. Se for solteiro e não tiver dependentes, o mais barato é não ter qualquer tipo de seguro de vida. Quando começam a aparecer os filhos, é a hora de começar a pensar em subscrever algo que proporcione maior segurança em caso de morte. Se não tiver filhos, mas for o único a trazer rendimentos para casa e é casado, também poderá valer a pena comprar um seguro de vida.

Como indicador para o valor da apólice, deverá pensar em 5 a 10 anos do seu salário anual, mas analise o seu caso e pense quanto dinheiro quer deixar para que a sua família não sofra um impacto ainda maior do que aquele que já constitui a morte de um familiar.

O que analisar num seguro de vida

Uma apólice de seguro é um produto de uma companhia de seguros, por isso é muito importante conhecer a saúde financeira dessa empresa, já que ela pode vir a ser o garante da sua família. Não olhe apenas para o preço das apólices, mas também para o crédito dessas empresas no mercado.

Dicas para poupar nos seguros de vida

Existem algumas formas de poupar dinheiro enquanto subscreve um seguro de vida. Aqui ficam algumas.

• Quando os seus filhos forem crescidos, pode baixar o valor da apólice porque já não dependem tanto de si.
• Se o seu cônjuge começar a ter rendimentos, também poderá comprar uma apólice de menor valor.
• Comece a fazer exercícios para melhorar a sua saúde geral, porque os seguros de vida incluem normalmente exames para atestar da sua boa forma física e isso poderá ser suficiente para baixar o preço das apólices. Principalmente deixar de fumar e perder peso podem influenciar os valores até 50%.
• Deverá sempre negociar as melhores condições com a seguradora. Peça descontos, porque eles não lhos darão por iniciativa própria…
• Cuidado com os outros produtos que lhe vão tentar vender para baixar o pagamento da sua apólice. Principalmente os agentes autorizados, ganham à comissão e vão tentar oferecer-lhe todo o tipo de produtos. Só compre se valer a pena.
• Veja todas as condições da apólice e procure por taxas escondidas, porque podem vir a encarecer bastante o preço.
• Reveja as suas condições periodicamente, porque as condições ajustadas para a sua família hoje, podem não ser as ajustadas daqui a 10 anos.

Outras considerações que deve ter, incluem:

• Guardar as suas apólices em locais seguros e do conhecimento dos beneficiários, preferencialmente num banco ou num cofre à prova de fogo.
• Todas as palavras passe e códigos que tiver, devem estar guardadas no mesmo local e serem também do conhecimento dos beneficiários.
• Fale com os seus familiares acerca do seguro de vida, porque se acontecer uma infelicidade, eles não vão adivinhar que tinha um seguro de vida contratado e onde estão os documentos necessários para levantar o dinheiro da apólice e aí perde-se o objectivo de ter um seguro de vida.

Esqueça a fidelização

Se tiver um seguro de vida como parte das regalias de uma empresa, tudo bem, mas não deverá ter apenas esse seguro de vida, porque os empregos não duram para sempre. Isto significa que deverá ter um suplemento próprio para cobrir o que não estiver nas apólices da sua empresa.

Compare as condições dos seguros que tem pela empresa com seguros que pode comprar isoladamente e faça os ajustes necessários para ter a maior cobertura sem ter de ficar preso a uma empresa.

Negocie os melhores preços

Como em qualquer compra que faça, deve negociar o preço. Se tiver óptimas condições físicas e poucos riscos para a seguradora, jogue esses trunfos para baixar o valor a pagar. Não fumar pode baixar o valor das mensalidades em 50% devido ao risco que representa.

Procurar um especialista médico em caso de problemas

Se tem algum tipo de problema de saúde, mas que não seja grave quando comparado com a generalidade dos doentes com os mesmos sintomas, procure um médico especialista e obtenha um relatório médico que indique que não se encontra num estado grave da doença, se for esse o caso.

Por exemplo, se for diabético mas provar que tem os valores controlados com a medicação, poderá provar que não está ao mesmo nível dos diabéticos que têm mais riscos para um seguro de vida.

Mantenha-se saudável

Com já foi referido, só o acto de não fumar pode ser suficiente para baixar o prémio do seguro em 50%, mas estar em óptimas condições físicas pode significar ter ainda prémios mais baixos. Por isso faça exercício e perca peso para poupar dinheiro no seguro de vida.

Cuidado com os opcionais

As seguradoras e os agentes autorizados vão tentar aumentar o prémio mensal o mais que conseguirem, porque faz parte do negócio deles. Por isso, vão oferecer-lhe várias coberturas extra por mais um pequeno valor mensal. Por exemplo, a morte por acidente é estatisticamente improvável, por isso não vale a pena apostar o seu dinheiro na forma como pode acontecer uma infelicidade. Faça as coberturas base necessárias e aproveite o dinheiro que poupa para investir e ficar rico.

Evite as taxas escondidas

Há várias formas de as seguradoras cobrarem mais pelo seu seguro de saúde. Uma das mais usuais é a possibilidade de pagar mensalmente o valor do prémio, sendo que paga mais 10% ou mais para ter esta facilidade. Se optar pelo pagamento anual, normalmente conseguirá preços mais baixos.

Como Fazer um Seguro de Vida