Há um certo constrangimento em demonstrar aos conhecidos o nosso insucesso financeiro mas, um empréstimo feito por um membro da família ou amigo não tem taxas de juros e nem termina em problemas de endividamento sérios se não o pagamos a tempo.

Há no entanto, que considerar que o risco do não pagamento do dinheiro emprestado, pode resultar num deteriorar da relação de quem pediu emprestado e de quem emprestou, já que dentro da família, por vezes não existe a expectativa de esperar a restituição do dinheiro dispensado.

Pode-se assinar um contrato simples, onde o que pediu emprestado reconhece a dívida e se compromete a pagá-la, isto talvez torne o processo um pouco mais formal e leve a pessoa a pagar a dívida que fez.

Os empréstimos sociais podem ser a solução para quem precisa de pedir dinheiro emprestado. Encontram-se facilmente anúncios nos jornais ou na internet sobre este tipo de empréstimo. É preciso ter cuidado para não entrar em empréstimos ilegais ou prejudiciais. Muitas das pessoas ou instituições que emprestam requerem uma grande margem de lucro e cobram muito mais no momento do reembolso.

Opções Para Pedir Dinheiro Emprestado

• Cheques pré-datados podem ser outra opção. É uma maneira de comprar ou adquirir o que necessita e pode ser apenas considerado um adiantamento do dinheiro pedido, pois existe uma data fixa para o pagamento.
• Pedir dinheiro emprestado ao banco ou instituições financeiras é comum mas é preciso não esquecer as taxas de juro associadas e a dificuldade em se obter o crédito se não se apresentar garantias de pagamento ou se tiver problemas bancários.
• Cartões de crédito parecem ser a solução mais procurada, mas também a raiz de muitos endividamentos. Alguns pagam a dívida de um cartão de crédito com outro cartão de crédito, mas existe o risco que a dívida ser cada vez maior e ser difícil subtrai-la. Pagamentos em atraso ou não pagamentos estão sujeitos a taxas de juro elevadas ou a problemas de tribunal.
• O empréstimo garantido é outra alternativa. O empréstimo é frequentemente mais fácil de se obter mas é necessária uma garantia com o mesmo valor que o do empréstimo, que vai pagar o crédito em caso de falha na liquidação do mesmo.

Qualquer que seja o método escolhido, há que ter uma consciência clara que se pode restituir o dinheiro emprestado para evitar problemas e é preciso evitar a fraude da parte de quem conhece as fraquezas de quem por vezes está desesperado por obter algum dinheiro com urgência.

A Melhor Forma de Pedir Dinheiro Emprestado

O Que Precisa Antes De Atacar As Dívidas

Antes de começar a dar os passos certos para reduzir as dívidas é preciso ter algumas coisas em ordem, nomeadamente:

• Criar uma folha de cálculo com o dinheiro que deve e com o dinheiro que tem.
• Em cada uma das dívidas, deverá colocar a taxa de juro a que está sujeito, bem como o custo anual de outras comissões.
• Faça uma reunião familiar, porque todos os elementos do agregado deverão estar conscientes de que precisam mudar o estilo de vida para que toda a família possa viver confortavelmente no futuro.

Deixar O Estado De Endividado

Viver apenas de salário em salário pode causar muito stress, porque as dívidas comem praticamente tudo o que ganha no final do mês. É preciso ver-se livre de uma parte importante da dívida e começar a poupar dinheiro, preferencialmente para um fundo de emergência que permita viver alguns meses sem ter rendimentos fixos. Melhor ainda, ter algum dinheiro para começar a investir regularmente e conseguir um futuro melhor para si e para a sua família.

Claro que é melhor falar do que fazer, porque as contas continuam a chegar a casa, não contando com as inesperadas, que consomem o pouco que sobra. A uma certa altura poderá estar completamente perdido, porque não sabe por onde começar.

São muitas as pessoas nestas situações e o que precisam de fazer é levantar a cabeça e enfrentar o problema com um plano de acção. Não vale a pena continuar a adiar, porque com um pouco de autodisciplina e confiança poderá dar a volta à situação e viver melhor passados alguns meses.

Pagar As Dívidas E Poupar Dinheiro

A questão inicial é saber por onde começar, porque há duas hipóteses:

• Reduzir as dívidas?
• Começar a poupar?

Aqui fica uma estratégia de três passos para começar a controlar o dinheiro que tem disponível a cada momento, a poupar dinheiro para poder enfrentar despesas inesperadas que aparecem sempre e nas piores alturas.

Depois disso, poderá pensar em investir, mas primeiro tem de saber quanto deve, o que tem e quando dinheiro está a gastar todos os meses.

Analisar As Despesas E Dívidas

Depois de fazer as contas e saber quanto dinheiro tem e quanto deve, é altura de saber o dinheiro que gasta num mês típico. Isto irá demonstrar exactamente para onde vai o dinheiro e poderá ser uma surpresa quando analisar os números.

Estime também as despesas inesperadas, como é o caso de reparações na casa e no carro, presentes, férias, seguros anuais, etc. Divida essas despesas por 12 para poder ficar com o valor gasto por mês.

Existem dezenas de programas de computador para calcular as suas despesas pessoais, alguns dos quais são software grátis, por isso pode facilmente seguir o rasto do seu consumo.

Depois de ter calculado os gastos, poderá facilmente ver se os rendimentos que tem são ou não suficientes. Se ainda sobrar dinheiro, pode utilizá-lo para abater as dívidas que tem. Se não sobrar dinheiro e ainda faltar, precisa de cortar despesas em tudo o que puder.

O passo seguinte na eliminação das dívidas é aprender como constituir poupanças para criar uma folga no seu orçamento pessoal, com as várias dicas apresentadas, e assim permitir viver melhor no futuro.

Como Constituir Poupanças

Uma regra para conseguir estabelecer bons hábitos de poupança é criar mecanismos que tornem o acto de poupar mais simples que o acto de gastar.

Aqui ficam algumas dicas para conseguir poupar logo no início do mês, de preferência automaticamente:

• Crie uma ou várias contas poupança para poder transferir facilmente dinheiro da sua conta à ordem. Uma delas deverá ser para o fundo de emergência, a outra deverá ser para despesas inesperadas e finalmente uma última para investimentos. Se tiver um cartão de débito para cada uma dessas contas, utilize-o apenas para esses fins.
• Sempre que receber o salário, e sabendo quanto precisa para o mês, coloque apenas na sua conta à ordem o dinheiro que realmente precisa. Se colocar mais, provavelmente vai acabar por gastar mais. Se colocar o suficiente, apenas irá gastar o necessário.
• Se puder, coloque na sua conta de despesas inesperadas o dinheiro suficiente para pagar um mês inteiro de despesas fixas. Se costuma gastar 1000€ por mês, coloque este valor na sua conta de despesas inesperadas. Quanto mais dinheiro tiver nesta conta, menos probabilidade tem de utilizar os cartões de crédito.
• Tire uma percentagem dos seus rendimentos mensais para construir o fundo de emergência. Irá necessitar de alguns meses até conseguir ter o dinheiro suficiente para conseguir viver sem ter rendimentos, mas é essencial conseguir atingir esse objectivo.
• Todo o dinheiro que sobrar, deverá ir para a sua conta de investimentos. Todo o dinheiro que receber extraordinariamente, como é o caso dos presentes em dinheiro, bónus e prémios no emprego, venda de objectos lá de casa, etc. Mesmo no caso de ser aumentado, o valor do aumento deverá ser usado para investir e não para gastar mensalmente.
• Os sistemas de home banking actuais permitem gerir tudo isto de forma automática, por isso aproveite as novas tecnologias para o incentivar ainda mais a poupar dinheiro.

Como Reduzir As Dívidas

Depois de colocar algum dinheiro de parte para conseguir viver com alguma folga financeira, é altura de começar a atacar ferozmente as dívidas.

Aqui ficam algumas dicas para começar:

• Comece por pagar as dívidas com taxas de juros mais elevadas, verificando com as empresas de cartões de crédito qual a percentagem da dívida que abate todos os meses. As empresas colocam uma percentagem baixa do valor total em dívida, propositadamente, para que os clientes demorem anos a conseguirem abater o valor total. Se puder, coloque esse valor nos 100%, para que todo o dinheiro que gastou nesse mês seja pago no final, não transferindo dívidas para os meses seguintes.
• O crédito consolidado permite transferir as dívidas para um crédito com taxas de juros mais baixas. Isto poderá funcionar a curto prazo e também como arma de negociação com a sua empresa de cartões de crédito. Se não tiver interesse em mudar de empresa, ameace-os e, com a competição existente, provavelmente conseguirá baixar a taxa do contrato que tem.
• Todos os cartões de crédito que não tenham dívidas e que possam ser terminados, devem ser terminados. Quanto mais tiver, maior será a tentação para os utilizar. Quando der por si, está perdido relativamente ao dinheiro que tem em dívida.
• Se continuar com dúvidas, aconselhe-se em empresas de aconselhamento de dívidas e empresas de defesa do consumidor, que têm departamentos prontos a ajudar as pessoas que estão em maiores dificuldades.

O Tempo É Seu Amigo

A menos que ganhe na lotaria, não conseguirá resolver os problemas em pouco tempo. Mas conseguirá resolvê-los a longo prazo e o tempo continuará a passar, faça alguma coisa ou não.

Combinar a redução das dívidas com uma estratégia de poupanças e investimentos irá fazê-lo sentir-se melhor no futuro.

Se der os passos mencionados neste guia, conseguirá controlar a sua situação de endividamento dentro de alguns meses.

Como Sair Das Dívidas E Começar A Poupar

Antes De Começar a Atacar a Dívida

Ainda antes de começar a pensar em formas de reduzir as dívidas, é preciso olhar para todos os empréstimos pessoais que tem, dívidas com cartões de crédito, etc.

Só depois de fazer as contas é que saberá exactamente a situação em que se encontra. Some todas as dívidas.

Depois é preciso calcular a percentagem do seu rendimento que é gasta em dívidas não relacionadas com a casa (crédito habitação).

Depois calcule a percentagem de todas as dívidas, do total dos seus rendimentos, incluindo o empréstimo para habitação.

Finalmente, depois de conhecer os estragos, é preciso traçar o objectivo com a sua esposa ou marido, de que precisam eliminar as dívidas em conjunto.

Problemas Do Endividamento

Na sociedade actual é praticamente impossível não ter alguma dívida. Isso não é negativo, porque senão a maioria das pessoas não conseguiria comprar uma casa ou um carro.

O problema é quando as dívidas começam a aparecer em várias situações:

• Casa
• Carro
• Férias
• Electrodomésticos
• Electrónica
• Cartões de crédito

Quando se começam a ter dívidas em várias áreas, as coisas começam a descontrolar-se e só tem tendência a piorar.

O problema das dívidas, na prática, é a mesma coisa que deitar dinheiro pela janela fora. Porque se pedir 10.000€ emprestados, terá de devolver esse valor, mais os juros.

Não é mau nem bom, é assim que o sistema funciona. Só que existem pessoas que se deixam levar e acabam descontroladas numa situação de endividamento.

Sinas De Estar Muito Endividado

Qual é a quantidade da dívida que podemos considerar elevada?

Em geral, estes números variam de pessoa para pessoa, mas se mais de 20% dos rendimentos que leva para casa for para créditos não relacionados com a habitação, está com problemas.

Da mesma forma, se paga mais do que 30% pela sua habitação, seja renda ou aquisição, também está a esticar o seu orçamento para sustentar o nível de vida.

Depende também da forma como gasta o resto do dinheiro que tem disponível, mas regra geral, é complicado conseguir viver folgadamente e abater as dívidas se ultrapassa estas fasquias em dívidas com a habitação e em dívidas de crédito ao consumo.

Outros sinais de estar demasiado endividado, incluem:

• Não saber exactamente quanto dinheiro deve
• Apenas conseguir pagar o mínimo das suas dívidas
• Não conseguir sequer pagar o mínimo das dívidas
• Pedir dinheiro emprestado a um credor, para pagar outro

Se tem algum destes comportamentos, não entre em pânico. Existem alguns passos para eliminar as dívidas e traze-lo de volta ao caminho da segurança financeira.

Claro que sair de uma situação de endividamento requer que ajuste os seus hábitos de vida, nomeadamente a forma como gasta dinheiro.

Depois de conhecer quanto deve, é altura de dar passos em direcção à resolução do problema. O primeiro passo é criar um budget.

Como Fazer Um Budget

Budget, orçamento doméstico ou orçamento pessoal, não são mais do que sinónimos para sabermos onde andamos a gastar o dinheiro.

Fazer um budget permite ver de onde está a vir a dívida e onde pode cortar para desviar dinheiro para a abater o endividamento.

O ideal é anotar as despesas durante um mês inteiro. Todas as despesas devem estar bem catalogadas. Desta forma chega ao final do mês, olha para as suas notas e sabe exactamente onde gastou o dinheiro.

No final do mês, some as despesas em duas categorias:

• Essenciais, que incluem despesas fixas (renda, comida, gás, electricidade, água, etc.)
• Não essenciais, que incluem outras despesas não obrigatórias para sobreviver (jantares fora de casa, cinema, teatro, desporto, etc.)

Analise as despesas todas e veja onde poderá começar a reduzir gastos.

Talvez seja possível baixar o preço mensal do combustível, se passar a ir de transportes públicos.

Talvez possa baixar o custo com alimentação, se passar a levar almoço durante alguns dias por semana.

Em alguns casos é fácil fazer essas reduções, porque são directas (como é o caso dos exemplos anteriores). Noutros casos é preciso tomar acções para reduzir as facturas, como por exemplo, não deixar as luzes de casa ligadas tanto tempo, reduzir o consumo de ar condicionado, não tomar banhos de imersão tantas vezes.

O objectivo é reduzir o máximo que conseguir nas despesas para poder canalizar esse dinheiro para eliminar as dívidas mais rapidamente. Quanto mais dinheiro poupar, mais dinheiro conseguir utilizar na redução do endividamento.

Além disso, o budget permite-lhe ter consciência de que não pode continuar a acumular dívidas, pedindo novos empréstimos pessoais, trocando de carro de dois em dois anos, passar férias no estrangeiro todos os anos, etc.

Depois do budget feito, pode começar a poupar dinheiro e eliminar a dívida, com os seguintes passos.

Pagar Primeiro Dívidas Mais Elevadas

Quanto maiores são as taxas de juro, mais dinheiro gasta para pagar as suas dívidas. Por isso deverá começar por atacar estas dívidas em primeiro lugar.

Os cartões de crédito costumam ter das mais altas taxas de juro, por isso seja agressivo na eliminação rápida deste tipo de dívidas. Se tem uma dívida a cobrar 20% e outra a cobrar 5%, deverá optar pela redução da primeira, porque é esta que lhe está a tirar mais dinheiro do bolso todos os meses.

Consolidação Do Crédito

Numa primeira fase para deixar de estar endividado, poderá consolidar o crédito que tem em várias instituições e de vários tipos, apenas num só.

Isto irá ser suficiente para baixar a prestação mensal em várias dezenas ou centenas de euros, dando aqui uma folga para respirar e utilizar o dinheiro que sobra no abatimento das dívidas.

O crédito consolidado não é boa opção a longo prazo, porque o que é feito é alargar o prazo de pagamento do empréstimo.

Para saber mais sobre este assunto de finanças pessoais, saiba como funciona o crédito consolidado.

Endividado Só a Longo Prazo

O melhor uso que podemos dar aos créditos existentes é para projectos a longo prazo, que valorizam a nossa situação no futuro e que continuarão a existir depois do prazo do empréstimo terminar.

É o caso de:

• Habitações
• Educação
• Electrodomésticos essenciais
• Carros

Nunca utilize crédito pessoal para despesas correntes, como férias, bilhetes de futebol e jantares fora de casa. Evite também comprar bens não essenciais como televisões LCD e telemóveis de última geração.

Se monitorizar os seus gastos, controlar as suas despesas e estabelecer um plano de ataque, conseguirá reduzir e talvez eliminar completamente as suas dívidas. Desta forma deixará de estar endividadoe terá dinheiro para planear melhor os investimentos futuros.

Aqui fica um resumo de tudo o que foi mencionado neste artigo sobre dívidas.

Informações Importantes Sobre a Dívida

As dívidas continuam a aumentar em todo o mundo, por isso não queira fazer parte desta estatística.

Se as suas dívidas relacionadas com a casa forem superiores a 30% do rendimento mensal poderá estar com problemas financeiros.

Se a sua dívida não relacionada com a habitação ultrapassar os 20%, provavelmente já está endividado.

O primeiro passo para eliminar a dívida é criar um budget, que permitirá conhecer a sua situação financeira e servir de base para tomar decisões sobre os cortes importantes a fazer.

A melhor forma de reduzir a dívida é pagando em primeiro lugar os créditos com taxas de juro mais elevadas e depois pensar em consolidar os créditos num produto financeiro com taxas de juro mais baixas.

Não utilizar os empréstimos pessoais e os cartões de crédito para coisas imediatas, que não tragam valor para si no futuro. Deve utilizar apenas para comprar produtos e serviços que valorizem no futuro e não produtos que desapareçam.

O Que Fazer Para Eliminar a Dívida

Tire uma ou duas horas do seu tempo no fim-de-semana para pensar em formas de poupar dinheiro nas suas despesas correntes e utilizar esse excesso na redução das dívidas.

Nunca se esqueça de manter o budget actualizado todos os meses.

Remova tudo o que seja desnecessário na sua vida, como subscrições de revistas e canais Premium que vê raramente, ginásios que não frequenta, serviços no telemóvel que não usa, etc. Use todo o dinheiro que sobra para eliminação de dívidas.

Procure no mercado as melhores aplicações financeiras para consolidar o crédito e começar a poupar rapidamente. Para saber mais, veja como funciona o crédito consolidado.

Com estas dicas é possível reduzir ou eliminar a dívida ao fim de alguns anos (dependendo obviamente dos estragos feitos anteriormente) e olhar para o futuro com olhos mais confiantes.

Como Livrar-se das Dívidas Para Sempre

Sair da dívida: Fazer um orçamento

Fazer um orçamento familiar detalhado é o primeiro passo que necessita ser dado para entender para onde está a ir o seu dinheiro.

Desta forma, consegue saber se está a ganhar ou a perder dinheiro todos os meses. Só assim é possível criar um plano para sair das dívidas.

Depois de saber quanto entra e sai na carteira todos os meses, está na altura de dar o passo seguinte.

Sair da dívida: Pagar mais do que o mínimo

As empresas que o aconselham sobre o seu estado de endividamento e o que deve fazer, não têm poderes especiais. Apenas sabem aquilo que funciona na maior parte das vezes e, com um ar mais profissional, explicam às pessoas que têm de seguir esses passos.

Por vezes é bom ouvir o que deve ser feito, de profissionais, mesmo que sozinho consiga chegar à mesma conclusão.

Comece por garantir os pagamentos mínimos obrigatórios, depois escolha uma das dívidas e pague mais do que o mínimo até conseguir eliminar completamente essa dívida. Passe para a dívida seguinte.

Sair da dívida: Peça ajuda

Existem milhares de pessoas na mesma situação em que você se encontra. Fale com eles, perceba o que funciona e o que não funciona.

Se for necessário, contacte profissionais que o aconselham no melhor plano para eliminar as suas dívidas.

Conheça a extensão das suas dívidas, veja algumas dicas para eliminar totalmente as dívidas e conheça as vantagens de não estar endividado, para se motivar a dar o primeiro passo, que é sempre o mais importante.

Como sair da dívida em três passos

Por isso, aqui ficam algumas dicas de como deve comportar-se para evitar endividar-se de forma incomportável.

Ter objectivos

Quando somos jovens, a reforma parece uma coisa impossível, que apenas os idosos se devem preocupar. Isto é um erro, porque já aqui vimos o poder dos juros compostos e de iniciar as poupanças e os investimentos o mais cedo possível.

A reforma deverá ser um dos nossos objectivos, para não virmos a contrair dividas no final da vida, que deverá ser uma fase tranquila em termos financeiros.

Além da reforma, deverá planear outros objectivos que custam a pagar, como viagens, educação, casas, carros, etc. Quando não faz esse planeamento, o que acontece é que compra impulsivamente a crédito e assim começa o sofrimento financeiro.

O primeiro objectivo que devemos ter é, eliminar as dividas, para depois nos concentrarmos em objectivos mais interessantes para a nossa felicidade.

A força de criarmos objectivos é que passamos a ter uma razão muito forte para poupar dinheiro e essa razão motiva-nos a fazer pequenos sacrifícios hoje para colher os frutos amanhã.

Criar um fundo de emergência

Criar um fundo de emergência é um dos primeiros passos recomendados no domínio das finanças pessoais. Ninguém sabe o que pode acontecer amanhã e é muito difícil que tudo corra como planeado. Um acidente de carro, uma infelicidade de um familiar, o desemprego, etc.

Sem um fundo de emergência para estas ocasiões, temos de recorrer a crédito rapidamente para nos financiarmos. Estes créditos têm sempre juros mais elevados devido à sua composição.

Se acontecer ter de contrair uma dívida para um caso destes, deverá concentrar-se em pagar completamente esse empréstimo de curta duração e, logo a seguir, criar um fundo de emergência.

Fazer orçamento doméstico

Depois de decidir terminar com as dividas, é hora de dar o primeiro passo prático. Esse passo consiste em fazer um orçamento doméstico para anotar todas as receitas e despesas. Quando não sabemos para onde vai o dinheiro, não sabemos onde poupar e andamos à deriva. Existem muitos programas de computador que ajudam nessa tarefa, mas até uma simples folha de cálculo é suficiente para dar essa informação.

Eliminar as dividas com o método bola de neve

O método bola de neve é excelente para que o processo de eliminar dívidas funcione na perfeição, porque não é apenas uma questão matemática, é também uma questão mental e esta é normalmente mais forte que tudo o resto.

Ao irmos eliminando as pequenas dividas em primeiro lugar, ficamos com uma motivação extraordinária para continuarmos no bom caminho para as grandes dividas.

Com estes pequenos truques conseguirá desenvolver um processo prático para atacar as dividas e viver muito mais tranquilo consigo mesmo.

Vantagens de não ter dívida

Os problemas financeiros podem afectar todo o nosso bem-estar, que seja físico ou psicológico. Uma dívida descontrolada é suficiente para que passemos a dormir mal, comer mal e ter um mal-estar durante todo o dia derivado das preocupações sobre o pagamento da dívida.

Para o motivar, aqui ficam algumas vantagens de não ter qualquer dívida acumulada.

• Viver sem pressões desnecessárias sabe muito bem. Podemos ter os nossos objectivos e lutar por eles, mas estamos a fazê-lo porque queremos e não porque precisamos desesperadamente de ganhar dinheiro para pagar uma dívida. Podemos dormir descansados sabendo que tudo está a correr bem financeiramente.
• O dinheiro que recebe todos os meses é inteiramente seu. Pode escolher onde o gastar porque não tem destino logo à partida. Pode até atirá-lo pela janela, porque não deve nada a ninguém (embora não seja a atitude mais sensata…).
• Não tem grandes discussões com o seu parceiro, já que os problemas financeiros são responsáveis por muitas lutas de casais e por muitos divórcios. Se tudo estiver bem nesta área, apenas necessitam de decidir onde vão investir o dinheiro que ganharam, ou seja, decidir como vai ser o futuro e isso aproxima os casais, em vez de os afastar.
• Simplifica muito o orçamento doméstico, porque não precisa de se preocupar com datas limites de pagamento, multas por atraso e até custos judiciais por atrasos de pagamento. Além disso, não terá cobradores de dívida atrás de si.
• Pode fazer investimentos a longo prazo sem preocupação, porque sabe que não necessita do dinheiro imediatamente para fazer um pagamento extraordinário de uma dívida. Pode começar a investir na bolsa. Se o mercado subir, é óptimo, mas se o mercado descer também está salvaguardado porque o tempo corre a seu favor.
• Pode planear todos os investimentos e provavelmente poupar dinheiro para todos ao mesmo tempo, consoante os seus objectivos. Preparar a educação dos seus filhos, preparar a reforma ou preparar uma compra mais elevada são exemplos disso mesmo.
• Pode doar mais dinheiro e assim ajudar mais os outros. Quando não temos dinheiro para nós, a última coisa em que podemos pensar é ajudar a comunidade, mas se conseguirmos retirar um pouco dos nossos rendimentos e mesmo assim cumprir os nossos objectivos, será fantástico.

Existem tantas vantagens em não termos nenhuma dívida, que é impossível mencionar todas, mas basta reflectir um pouco na sua situação e encontrará mais uma dezena de razões pelas quais não se deve endividar.

Dicas para reduzir a dívida

Ninguém gosta de estar em divida, mas muitas pessoas têm acções que contrariam esse desejo, por isso aqui ficam algumas dicas para evitar uma situação de endividamento e, caso já esteja, aprender a sair dela.

Cuidado com as tentações

Se tem uma fraqueza por algo que ache ser um desperdício mas não consegue evitar comprar quando está perante essa tentação, então afaste-se o mais possível para que não surja a oportunidade de gastar dinheiro.

Pode ser o gosto por discos de vinil, livros de banda desenhada, anéis, relógios, etc. Embora não seja errado gostar de fazer colecções e apreciar certo tipo de produtos, quando está a tentar eliminar a divida tem de se controlar para não fazer este tipo de gastos que são desnecessários por não serem produtos básicos.

Não pense nos erros do passado

Tem de dar o seu melhor diariamente para evitar cair em tentação de gastos supérfluos, mas não deve remoer a consciência se alguma vez fraquejar e comprar alguma destas coisas. Não se deixe ir abaixo por uma recaída destas, mas antes analise conscientemente porque é que comprou algo que não devia ter comprado e tome medidas para não voltar a acontecer.

Deixe de visitar o estabelecimento onde acaba sempre por comprar o que não precisa. Se for preciso mude o seu caminho diário para o emprego para evitar esse local. Pode também deixar de andar com cartões no bolso e passar a andar apenas com o dinheiro que precisa para o próprio dia.

Abata a divida se ganhar mais

Um dos erros mais frequentes, que levam ao acumular da divida, é o de gastarmos mais dinheiro quando somos aumentados no emprego ou ganhamos algum dinheiro extra, como um prémio de jogo, um prémio de produtividade, uma devolução de impostos ou qualquer outra receita.

Há quem pegue nesse dinheiro e aproveite para comprar logo produtos que, de outra forma, não iria comprar. Mas se apenas compra porque tem mais dinheiro é porque esses produtos não são assim tão importantes para si. Coisas como: comprar uma nova televisão, uma nova bicicleta, um novo carro, mais canais por cabo, etc.

Nestes casos, os rendimentos extra não se traduzem em maiores poupanças ou maiores investimentos e sim em gastos imediatos noutras coisas.

Se está numa situação de divida, deverá utilizar estes rendimentos extraordinários para sair mais rapidamente dessa situação. Veja como ganhar mais dinheiro.

A decisão inteligente para reduzir rapidamente as dívidas não é aumentar o nível de vida, mas sim diminuir o nível de vida para uma vida mais simples. Corte onde puder até concluir a sua missão de estar livre de dívidas e depois poderá pensar em melhorar as suas condições de vida.

Procure ajuda para eliminar a divida

Não sendo uma doença de vício, como o álcool ou as drogas, é possível ficar enredado de tal forma nas dívidas que será muito difícil sair delas sozinho.

Não tente esconder que está endividado e procure ajuda na comunidade, porque existem muitas pessoas nas mesmas situações que lhe podem dar força e dicas para ultrapassar os obstáculos que necessita.

Procure ajuda na Internet e certamente encontrará que o consiga apoiar nesse caminho.

Pense nos benefícios de viver sem divida

O sentimento de liberdade que vai ter, quando deixar de estar endividado, é tão grande que vai ver que vale a pena fazer os sacrifícios que está a fazer. Todo o dinheiro que ganhar será para si e poderá escolher gastá-lo onde quiser.

Eliminar a divida é um jogo psicológico e não matemático, porque senão todos podíamos ser ricos e não ter dívidas. Embora seja importante conhecer como funcionam os aspectos fundamentais das finanças pessoais, deve esforçar-se por se conhecer melhor e o que o leva a ‘desejar’ os bens materiais sabendo que o vão prejudicar mentalmente, quando não tiver dinheiro para os pagar.

Está dominado pelas dívidas?

Se passa parte do seu dia preocupado com as dividasque tem, alguma coisa está mal nas suas finanças pessoais. Está na altura de começar a dedicar o seu esforço para pagar o seu endividamento.

• Comece por criar um fundo de emergência. Vá poupando até conseguir dinheiro para viver cerca de seis meses sem rendimentos.
• Comece a pagar a divida mais baixa, para se livrar desse empréstimo em primeiro lugar. Depois avance para a divida seguinte até chegar à última divida (excluindo o empréstimo para a habitação).
• Planeie as suas finanças a médio prazo. Faça um orçamento familiar e escreva os objectivos que pretende atingir no próximo ano. Depois faça o mesmo para os 3 e 5 anos seguintes.
• Planeie os objectivos a longo prazo. Comece já a decidir se vai querer uma reforma mais confortável ou pagar os estudos dos seus filhos. Sabendo o que pretende, poderá poupar de acordo com o que definiu. Se pretende mudar de casa ou comprar mais alguns carros até ao fim da vida, coloque esses objectivos também.

São decisões que o obrigarão a reflectir sobre o rumo que deseja traçar na sua vida, mas também o ajudarão a ganhar forças para sair das dividas que não o deixam dormir de noite. Depois decida se é melhor investir na bolsa, colocar o dinheiro numa conta poupança, consolidar os créditos, ganhar mais dinheiro, baixar o nível de vida para uma vida mais simples.

Se já está com problemas com dívidas

Não entre em pânico se já entrou em dívida, porque é sempre possível dar a volta e regressar a uma situação de normalidade financeira. É difícil, mas qualquer pessoa consegue fazer.

É importante tomar consciência do facto de estar endividado muito acima das suas possibilidades de pagamento. Não há nada pior do que tentar esconder a realidade de uma situação difícil, porque isso apenas trará maiores complicações no futuro.

O passo seguinte é procurar ajuda, porque existem muitas organizações que auxiliam as pessoas que têm problemas de dívidas incomportáveis. Estas organizações fazem-no gratuitamente, na maioria das vezes.

Existem também empresas que fazem planeamentos financeiros e ajudam a escolher a melhor solução para o seu caso. Muitas vezes é uma questão de consolidar os créditos durante alguns anos, para conseguir baixar substancialmente as dívidas. São empresas de aconselhamento de crédito que valem a pena visitar e, por vezes, contratar.

Procure ajuda em fóruns da especialidade e em sites dedicados a ajudar as pessoas em dificuldades financeiras, devido à dívida acumulada para valores acima das suas receitas. Não só escuta bons conselhos, como encontra outras pessoas na mesma situação que se tentam ajudar mutuamente.

Dívida e problemas pessoais

As dívidas levam a separação dos casais e a fortes batalhas judiciais, tudo por causa de uma má decisão no passado, que pensava não ir levantar problemas, mas quando deu por si já não conseguia fazer face às suas obrigações financeiras, entrando em dívida.

Mas mesmo que tenha entrado em dívidas por motivos sobre os quais não tinha grande influência, como a morte de um cônjuge ou um acidente grave, é necessário encontrar em si a disciplina necessária para enfrentar as dívidas.

As dívidas são um sintoma e não o problema de fundo. O que tem de fazer inicialmente é deixar de gastar tanto dinheiro, reduzindo as despesas. Assim, deixa de necessitar de pedir emprestado e conseguirá mais tarde aumentar os pagamentos mensais para a redução da dívida.

Portanto, o conselho mais importante é, reconheça que tem dívidas e comece a reduzir despesas. Com determinação e muito trabalho, conseguirá eliminar a dívida.

Outras Alternativas Para se Livrar das Dívidas

Quem tem problemas financeiras e já está em dívida, precisa de conhecer as várias formas de reduzir ou eliminar totalmente as dívidas que contraiu. Aqui ficam algumas dicas para o ajudar a atacar de frente a dívida.

Fazer um orçamento

Aprenda a fazer um orçamento familiar, porque conhecerá melhor a situação financeira. Para onde vai e de onde vem o dinheiro durante o mês.

Depois é pagar a dívida o mais rápido possível e durante esse período ter a menor taxa de juros possível.

Usar as poupanças para pagar a dívida

O valor dos juros nas poupanças é normalmente muito mais baixo do que os que são cobrados quando temos dívidas. Não é vantajoso ter o dinheiro a render 2% ao ano, quando está a pagar 20% nos cartões de crédito.

Com o valor que abate nas dívidas será possível conseguir depois fazer pagamentos superiores ao mínimo obrigatório e isto ajudará a eliminar a dívida rapidamente.

Os cartões de crédito já vêm por defeito com um pagamento mínimo obrigatório baixo para que fiquemos vários anos a pagar a mesma dívida, mesmo que a conseguíssemos pagar em poucos meses.

Consolidação de créditos

Uma das melhores formas de baixar rapidamente o valor das dívidas, é consolidar os créditos todos, pagando menos mensalmente mas durante mais anos.

Para conseguir estes créditos tem de hipotecar os seus bens, por isso tem de analisar cuidadosamente a situação. Esta solução é boa para o curto prazo, mas se não fizer nada para baixar o valor em dívida o valor final do empréstimo será maior do que os anteriores.

Com algum planeamento, muita dedicação e, principalmente, não contraindo mais dívida, conseguirá livrar-se do endividamento e ter uma situação financeira confortável.

Qual é a extensão das dívidas?

Se tem problemas com dívidas, o mais importante não é o valor da dívidaem si, mas antes a sua capacidade relativa de pagar o empréstimo que efectuou.

Por exemplo, se a soma das dívidas anuais é maior do que o total dos seus rendimentos no ano, então está numa situação grave, porque significa que vai ter trabalhar durante mais do que um ano para as pagar, ou então ganhar mais dinheiro durante esse ano.

Termos dívidas é normal, para financiarmos compras que de outra forma levariam anos a concretizar. O mais flagrante é o caso de comprar uma casa.

Se fizer um planeamento correcto dos seus investimentos, pode também planear as dívidas que vai contrair e ter um plano para o seu pagamento.

No caso das empresas é normal fazerem empréstimos para investimentos que mais tarde são rentabilizados e levam a um crescimento mais acelerado. Mas essas dívidas são acompanhadas de planos de investimento bem planeado. No caso dos particulares, deveria funcionar da mesma forma. Contrair uma dívida para investimento, por exemplo na criação de uma empresa, pode trazer benefícios a longo prazo.

O problema surge, quando nos endividamos sem saber muito bem porquê. Fomos utilizando os cartões de crédito para fazer compras desnecessárias, como férias, televisões, etc.

Não pedir mais empréstimos

A primeira coisa a fazer para sair da dívida, é deixar de pedir emprestado. Desta forma, não acumula mais dívidas não planeadas. Parece fácil fazer, mas por vezes é complicado convencer a sua mente a tomar esta decisão.

Depois pode tentar passar os créditos para uma empresa com melhores condições. Uma das soluções mais utilizadas é fazer um crédito consolidado para baixar as prestações imediatas e depois fazer pagamentos extra para baixar o valor total da vida.

Dê pequenos passos de cada vez para resolver o problema das dívidas e ficar com todo o dinheiro que ganha, para si.

Como Pagar as Suas Dívidas

Você pode obter todos os tipos de maus conselhos, se não for cuidadoso. E não estamos a falar apenas sobre o tipo de conselho que está à procura para sair da dívida.

Você pode obter aconselhamento mau sobre alimentação, conselho de relacionamentos ruins, e certamente há muitos maus conselhos quando se trata de sair da dívida. Na maioria das vezes parece bom demais para ser verdade e provavelmente é. Mas há alguns pedaços de informação que sempre funcionam quando se trata de pagar as suas dívidas.

O primeiro conselho que realmente precisa de ouvir quando se trata de eliminar a dívida, é parar de ficar em dívida! Toda a vez que você pede dinheiro pode imaginar-se com uma pá a apanhar o lixo e a lançá-lo para o lado. Não passará muito tempo antes de que o buraco que você cavou seja tão profundo que não se sabe como será capaz de sair dele. Assim, a regra número um é colocar a pá no chão e parar de cavar.

Depois de ter parado a escavação, tem que começar a encher o buraco e isso vai levar tempo e esforço para conseguir. Isso significa fazer um orçamento, cortando para trás em coisas inúteis, e usar o dinheiro extra para pagar as suas dívidas aos fornecedores.

Não é o que você quer ouvir, mas é o único conselho que deve ouvir…

Esqueça a consolidação da dívida, esqueça alavancar a sua casa, faça um compromisso real para pagar as suas dívidas, corte os seus cartões, e nunca pegue noutra pá. Sair da dívida pode ser muito difícil, mas nunca é impossível. Você apenas tem que decidir tomar o conselho certo.

A Forma Simples de Reduzir as Dívidas

Você sabe o que é sentar-se na mesa com uma pilha de contas com 6 centímetros de espessura. Cada cêntimo do seu salário desaparece antes de chegar à sua conta bancária.

Embora a ideia de viver livre da dívida soe fantástico, você pode não saber como chegar lá, ou mesmo se é possível. A boa notícia é que uma vida sem dívida é absolutamente possível para qualquer um, é só ter alguma dedicação e paciência. A chave para a vida livre da dívida encontra-se na disciplina financeira.

Se você tem muita dívida, isso significa que gasta muito dinheiro. Isso é tudo que existe realmente, você pode pôr a culpa num monte de coisas, e muitas vezes há situações, como doenças que surgem, que estão completamente fora do seu controlo. Mas a maioria das pessoas estão profundamente endividados, porque estão a gastar dinheiro que não lhes pertence, em coisas que não querem esperar para ter.

Em poucos anos, a maior parte das coisas que você comprou já está no lixo, mas a dívida ainda está lá. Não só isso, porque vai ficando cada vez maior, devido aos juros.

A boa notícia é que existe uma solução muito simples para sair da dívida. Viver livre de dívida significa seguir algumas regras muito simples durante o tempo que for preciso para saldar a sua dívida.

O primeiro passo é lançar seus cartões de crédito no liquidificador. Cortá-los, queimá-los, deixar os cães mastigarem-nos, mandá-los para o lixo, ou dá-los a qualquer pessoa para se certificar de que você nunca mais os vai usar novamente.

A única maneira de sair da dívida é começar por nunca entrar em mais nenhuma dívida.

O próximo passo é começar a redução do seu orçamento. A fim de saldar a sua dívida você vai ter que libertar algum dinheiro extra a partir do seu salário para pagar as dívidas que já tem.

As duas únicas maneiras de fazer isso são aumentar o seu rendimento e reduzir os seus gastos para que haja mais dinheiro disponível para pagar as dívidas. A combinação das duas vai funcionar melhor, claro, só depende de quão rápido se quer ser livre da dívida.

Uma vez que você parou de aumentar as despesas, e começou a pagar as suas dívidas actuais, a única coisa que resta é a disciplina da paciência. Você precisa fazer um compromisso com a vida livre de dívida ou nunca vai conseguir fazer isso.

Vai demorar alguns anos mas depois será capaz de manter muito mais tempo o dinheiro que você ganha em sua posse.

Aprenda Como Eliminar as Suas Dívidas

As dívidas podem chegar a todos, principalmente em alturas de crise económica, como a que vivemos actualmente.

Existem médicos, advogados e empresários falidos e com grandes dívidas na sua vida.

Por isso, mesmo que tenha uma vida financeira confortável não descure alguns sinais de que pode estar em risco de ficar endividado. Cartões de Crédito, juros baixos, empréstimos fáceis, são todos instrumentos que nos podem levar ao endividamento se não estivermos atentos.

Aqui ficam alguns sinais de alerta.

• As despesas somadas do crédito automóvel, cartões de crédito e outras dívidas (que não sejam da casa) não devem ultrapassar os 20% dos seus rendimentos mensais.
• As despesas com o crédito à habitação (incluindo seguros e impostos) não devem exceder os 28% dos rendimentos totais.
• No total não deveríamos ter mais do que 50% de despesas, somando todas as dívidas que temos contraído.
• Devemos ainda ter dinheiro suficiente para viver 6 meses sem qualquer rendimento. Chame-lhe fundo de investimento.

Como sair das dívidas

Conheça as suas finanças e crie planos para pagar as dívidas que lhe estão a sobrecarregar o orçamento.

Deixe de pedir emprestado assim que se encontrar em dívida (já o devia ter feito antes de estar endividado…) deixe de usar cartão de crédito e pague tudo em dinheiro ou com cartão de débito

Sinais de alerta de endividamento