As dívidas não são sempre uma coisa negativa, pelo contrário, há situações em que o endividamento é a única forma de conseguir melhorar as suas condições financeiras a longo prazo. As empresas fazem isso a toda a hora, pedem dinheiro emprestado para conseguirem crescer rapidamente.

A compra de uma casa é uma das decisões mais importantes de uma família e também uma das decisões que mais impacto têm no seu futuro financeiro.

Comprar Casa

A probabilidade de conseguir comprar uma casa em dinheiro é muito reduzida para a maioria da população. É por isso normal que tenha de pedir um crédito habitação para poder comprar uma casa para a sua família.

O problema é que muitas pessoas acabam por comprar casas no limite das suas possibilidades, o que significa que ao mínimo problema financeiro, ficam com a corda no pescoço.

Se precisa de comprar uma casa, procure uma em que possa fazer os pagamentos mensais sem grandes dificuldades, mesmo se tiver algum problema financeiro, como o despedimento de um elemento do agregado familiar ou um acidente de viação que inclua o pagamento das reparações.

O crédito habitação tem as taxas de juro mais baixas de todos os empréstimos que pode fazer, por isso não compensa colocar todo o seu dinheiro no pagamento destas dívidas. É sempre preferível ter algum dinheiro num fundo de emergência e algum dinheiro investido a longo prazo.

Da mesma forma, não invista todo o dinheiro que tem no empréstimo para habitação, se tem outras dívidas. As dívidas mais curtas têm taxas de juro muito mais altas do que as do crédito habitação.

Empréstimo Para Educação

Infelizmente a educação de qualidade é muitas vezes cara demais para a maior parte das famílias, mesmo quando é feita no ensino público. O seu filho pode ter de mudar de cidade e viver sozinho num apartamento, com as respectivas despesas. Pode ter de o inscrever numa escola ou universidade privada, com as mensalidades elevadas que se praticam.

Esta dívida faz todo o sentido, porque o valor que está a dar aos seus filhos é inestimável. A educação é a melhor coisa que os pais podem fazer pelos seus filhos e um licenciado tem a possibilidade de enfrentar o mundo profissional com melhor preparação do que um aluno que abandonou o ensino mais cedo. Além disso, os rendimentos de um licenciado são, regra geral, muito mais elevados do que os outros.

A melhor forma de tratar a educação dos seus filhos é através da poupança durante os anos em que eles estão ao seu cuidado. Assim que nascer, deverá abrir uma conta para o seu filho e depositar dinheiro todos os meses, investindo a longo prazo. Deverão ser pelo menos 18 anos de investimentos. O que necessitar pode ser emprestado directamente aos seus filhos, porque podem conseguir taxas de juros especiais para acabar os cursos.

A educação dos seus filhos é demasiado importante para deixar essas decisões para mais tarde.

Comprar Um Carro

A compra de um carro é sempre um mau negócio, porque é um bem que desvaloriza muito e rapidamente. No entanto, comprar um carro é fundamental para muitas famílias, pelos mais variados motivos.

Se é o seu caso, necessita de analisar a sua situação. O financiamento de um carro depende do tempo em que pensa tê-lo em sua posse e do dinheiro que tem para a entrada inicial.

Se planeia ficar com o carro até este morrer ou durante mais tempo que um empréstimo típico, faz sentido comprar o carro em dinheiro, se conseguir. É muito improvável que consiga encontrar um investimento que compense os juros altos que terá de pagar por um empréstimo automóvel.

A maioria das pessoas não consegue comprar um carro a pronto pagamento, por isso o objectivo é pagar o máximo que conseguir, sem colocar em risco os outros objectivos financeiros e as suas poupanças.

Como nos casos da habitação, muitas pessoas acabam por comprar um carro que está nos limites das suas capacidades financeiras (às vezes ultrapassam esses limites), por isso é importante decidir o que necessita exactamente num carro e não se deixar embalar por questões de estatuto ou comparações com os seus amigos e familiares.

Se deseja trocar de carro a cada três ou quatro anos, é preferível optar por um leasing. As condições de um leasing podem variar, por isso necessita de se informar em alguns stands automóveis.

Qualquer que seja a sua opção, procure os melhores negócios na sua área de residência e na internet. É do interesse das empresas automóveis que você compre o carro com juros elevados, porque têm empresas de crédito próprias e conseguem ir buscar mais uns milhares interessantes.

Saiba Como Usar o Crédito On-line

O spread, juntamente com a taxa de juro praticada, são importantes para calcular a mensalidade que vai ter de pagar ao banco, para determinar se tem ou não capacidade de contratar esse empréstimo para comprar casa.

Negociar o Spread Com os Bancos

O spread é negociável com os bancos, principalmente nas alturas em que as taxas de juro estão demasiado altas e que os consumidores entram em risco de não conseguirem pagar as suas prestações. Os bancos preferem perder um pouco de margem a ficarem sem os pagamentos mensais dos clientes.

No entanto, a negociação do spread parte sempre do cliente e nunca do banco, excepto em casos excepcionais de não cumprimento das dívidas.

Se está a negociar um novo crédito habitação, compare as condições dos spreads em vários bancos. Se já tem o seu empréstimo há algum tempo, precisa de se dirigir a um balcão e renegociar o seu spread. Poupará milhares de euros durante o prazo do empréstimo.

Algumas das razões que pode argumentar para reduzir o spread, incluem:

• Amortização antecipada de parte da dívida inicial.
• Valorização do imóvel.
• Disponibilidade de domiciliação do ordenado.
• Aquisição de outros produtos financeiros do banco.

Em último caso, poderá sempre mudar de banco e manifestar essa intenção ao banco actual, para os pressionar a negociarem o seu spread. Neste caso, o ideal será dirigir-se a outros bancos e pedir simulações que sejam vantajosas para si, para poder mostrar ao seu banco actual que não está a brincar.

A renegociação do spread com o seu banco actual é uma das melhores formas de baixar as suas mensalidades rapidamente e deixar espaço de manobra para conseguir eliminar as dívidas com maior folga.

Alargar o Prazo do Empréstimo Habitação

Os empréstimos para comprar casa são os mais longos de todos os empréstimos pessoais que podemos fazer, no entanto em muitos casos ainda podem ser alargados.

Nem tudo são boas notícias, porque saiba que um prazo mais alargado permite poupar dinheiro todos os meses, mas o custo total do empréstimo será superior. Em muitos casos, muito superior.

Não sendo a solução ideal para reduzir as dívidas, é uma boa solução para conseguir alguma folga para respirar e conseguir criar um plano de redução de todas as suas dívidas.

Informe-se com o seu banco sobre esta negociação, porque actualmente é proibido cobrarem-lhe comissões para reverem o seu contrato.

Mudar o Crédito Habitação Para Outro Banco

Se não conseguiu baixar o spread com o seu banco actual e se a possibilidade alargar o prazo do empréstimo habitação não lhe for favorável, pode sempre avançar com a mudança para outro banco.

O importante nestes casos é fazer muito bem os cálculos do custo da transferência, porque existem penalizações no seu contrato para este tipo de operações que podem encarecer tanto, ao ponto de não compensar trocar de instituição bancária. Além disso, o novo banco também terá despesas, como é o caso das comissões de abertura de processos, avaliações de casas, despesas do registo predial e cartório, escritura, imposto de selo, etc.

No entanto, nada como dirigir-se ao banco que deseja e verificar as condições que estes oferecem, porque em alturas de dificuldades os bancos estão a suportar os encargos, ou parte deles, para conseguirem atrair mais clientes para um dos produtos mais rentáveis que eles têm, o crédito habitação.

Pode reduzir as mensalidades do empréstimo habitaçãocom estas operações de mudança de banco e alargamento do prazo.

Consolidação de Créditos

Já aqui falámos de crédito consolidado, mostrando as suas vantagens a curto prazo para as famílias que estão muito endividadas.

Se tem muitos empréstimos acumulados, pode optar por consolidar todos os créditos na sua prestação do crédito habitação, conseguindo assim uma redução significativa da prestação mensal. A vantagem para os bancos é que o imóvel que tem a hipoteca serve como garantia para todos os empréstimos acumulados.

No entanto, como sempre, nem tudo são vantagens. O custo final destes empréstimos é mais elevado do que o pagamento individual de cada um deles. Basicamente irá pagar juros durante muito mais tempo do que o faria se contratasse os créditos separadamente.

É necessário dirigir-se a um banco ou a uma empresa de aconselhamento de créditos e analisar a sua situação, bem como todos os encargos adicionais existentes (penalizações, impostos, despesas de contrato, etc.).

Amortizações Antecipadas do Crédito Habitação

Esta é uma das melhores formas de conseguir reduzir as suas prestações mensais, a totalidade das dívidas e o prazo de pagamento. No entanto, nem todas as famílias estão em condições de conseguirem fazer amortizações antecipadas, principalmente as famílias endividadas.

Se tem algumas poupanças e ainda tem um crédito habitação para os próximos anos, utilize esse dinheiro para liquidar parcialmente o empréstimo da sua habitação. Aqui só existem vantagens, consegue poupar juros, reduzir a mensalidade e poupar no seguro de vida obrigatório associado ao crédito.

Os bancos cobram normalmente penalizações por amortizações extraordinárias, mas os valores costumam ser muito mais baixos do que continuar a pagar juros. Tipicamente apenas começam a cobrar a partir de uma percentagem da dívida amortizada.

É importante estar sempre em cima das suas dívidas, para conseguir reduzir as prestações da casa e dos outros empréstimos, até conseguir atingir o objectivo de ficar sem dívidas.

Como Reduzir o Spread da Prestação da Casa

Evitar créditos excessivos aumenta bastante a oportunidade de poupar e investir para objectivos importantes no futuro.

O Que Precisa Para Gerir Débito e Crédito

Antes de começar deverá ter algumas informações em sua posse:

• Os movimentos dos cartões de crédito e dos cartões de débito
• Os termos dos contratos, com taxas de juro, de cada um dos créditos que tem.
• Ter o budget em dia. Se não tem, saiba como fazer um budget, para gerir as dívidas.
• Ter um plano de ataque à sua situação de endividamento. Para o ajudar, leia o guia para deixar de estar endividado.

Depois de ter estas informações, é altura de começar a dar passos na direcção certa.

Gerir Crédito e Débito

Para podermos pedir um crédito devemos ter confiança de que conseguimos pagar todas as prestações até ao final do prazo do contrato. Só após termos essa confiança, e os cálculos feitos, é que devemos subscrever um crédito, seja ele qual for.

O problema é que se tornou tão simples obter crédito, que muitas pessoas começaram a endividar-se acima das suas capacidades, com a confiança de que conseguiriam sempre pagar no futuro, mas sem terem feito as contas…

Antigamente os empréstimos pessoais eram pedidos a familiares e amigos, mas actualmente o crédito é uma indústria poderosa. Até já é possível pedir crédito on-line ou crédito por telefone.

Hoje em dia, o crédito instantâneo faz parte das nossas vidas, daí o problema que afectou muitas pessoas.

Quando se utiliza o cartão de crédito para gastar mais do que se ganha, obviamente não pode acabar bem.

A maior parte das pessoas não consegue comprar uma casa ou um carro sem uma ajuda financeira, por isso é importante existirem instituições financeiras que permitem estas operações. Também não é mal nenhum que estas empresas ganhem dinheiro com isso, afinal estão a prestar um serviço útil.

Como Funciona o Crédito Longo Prazo

O dinheiro emprestado para comprar um produto de elevado valor, vai sendo pago em intervalos regulares (normalmente, ao mês) durante um período específico (de poucos meses até décadas).

No final desse período, foi pago o valor emprestado acrescido dos juros, que são a margem de lucro destas instituições financeiras.

As taxas de juro para empréstimos de longa duração são baixas, como é o caso do crédito habitação, mas o período de pagamento dura várias décadas.

O que acontece nestes créditos é pagarmos primeiro os juros e depois começarmos a amortizar a dívida. É um modelo montado a favor dos bancos.

Créditos a Curto Prazo

Quanto menor é o valor que precisamos, maiores são as taxas de juro. É o caso da aquisição de um carro ou de crédito ao consumo.

Os cartões de crédito também têm taxas de juro bastante elevadas. Funcionam através da atribuição de um limite de crédito, baseado nos nossos rendimentos e histórico de pagamentos.

Quando utilizamos o cartão de crédito, precisamos de fazer um pagamento mensal mínimo, mas temos também a opção de abater a dívida completamente no final do mês. Quanto menos pagarmos por mês, maiores serão os juros no final do empréstimo.

Este tipo de crédito pode ser bastante conveniente em situações especiais, mas poderá ser um poço sem fundo se mal utilizado.

É possível utilizar os cartões de crédito correctamente, com algumas regras e ainda beneficiar com isso.

Gastar mais do que ganha é sempre uma má opção a longo prazo.

Depois de conhecer os tipos de crédito, veja como se guiar de forma correcta neste mundo.

Conhecer a Situação

Para utilizar o crédito correctamente, comece por analisar os termos de contrato dos cartões que tem actualmente.

Monitorizar os cartões, as taxas, os movimentos e os contratos, ajudará a tomar consciência da forma como utiliza os cartões de crédito.

A competição que apareceu nos últimos anos, com crédito on-line e crédito por telefone, levou as instituições financeiras a inventar novas formas de atrair clientes.

Alguns benefícios incluem:

• Taxas de juro baixas inicialmente
• Períodos de carência
• Sem comissões anuais

Eliminar Dívidas De Cartões De Crédito

Se tem demasiada dívida com o cartão de crédito, comece a pensar em formas de poupar dinheiro rapidamente.

Examine as despesas actuais e veja para onde vai o dinheiro, identificando as zonas problemáticas.

Depois de analisar as suas práticas de consumo, crie um orçamento pessoal para pagar as dívidas do cartão de crédito, e outras dívidas de crédito ao consumo.

Analise também a opção do crédito consolidado.

A Dívida Na Nossa Sociedade

Não há muitas famílias que não tenham qualquer dívida a seu cargo. Entre crédito habitação, crédito automóvel e outros pequenos créditos, as dívidas fazem parte da nossa vida.

No entanto, ter dívida má é uma péssima ideia. Quando está a pagar taxas de juros na casa das dezenas (10%, 15%, 30%) alguma coisa está mal nas suas finanças pessoais.

O crédito e o débito têm um papel importante nas nossas dívidas, principalmente nas últimas décadas. Mas a crise veio demonstrar que quase todos gastam mais do que deviam e precisam de se ajustar a novas realidades.

Nunca gaste mais do que ganha. Desde que mantenha esta ideia presente, não deverá passar por problemas com o crédito.

Aqui fica um resumo de tudo o que foi explicado.

Resumo Sobre Créditos e Débitos

Existem dois tipos de dívidas:

• Longa duração, que tem pagamentos por prazos elevados e com taxas de juro relativamente baixas. Os empréstimos para comprar casa são os mais conhecidos.
• Curta duração, que tem pagamentos de prazos curtos com taxas de juro muito elevadas. Podem ser os créditos automóveis, créditos ao consumo, cartões de crédito, etc.

Gastar mais do que ganha é sempre uma má escolha a longo prazo e pode ser um poço sem fundo nas suas finanças pessoais.

Dicas Para Controlar o Crédito

Aqui ficam algumas dicas práticas para controlar melhor as suas dívidas com créditos:

• Deixe de andar com cartões de crédito na carteira, enquanto não aprender a utilizar os cartões de crédito correctamente.
• Leia sempre as letras pequenas nos contratos que assina, porque é aí que encontrará as penalizações quando deixa de conseguir pagar as dívidas.
• Equacione os créditos consolidados para reduzir as taxas de juro rapidamente, permitindo uma folga temporária para se equilibrar financeiramente.
• Utilize todo o dinheiro que poupar na redução das dívidas, para começar a investir em objectivos financeiros de curto e longo prazo.
• Aprenda a fazer um orçamento pessoal para conseguir controlar todos os seus gastos mensais. Não faça apenas durante um mês, mas antes durante toda a sua vida. Terá sempre custos.

Os créditos, as dívidas, os juros, etc. fazem parte das nossas vidas e já não podemos viver sem eles. Mas a opção de os utilizar correctamente ou não é sempre sua.

Tipos De Crédito Existentes

Mesmo em tempos de crise, por vezes é necessário comprar ou trocar de casa. Seja porque a família cresceu ou conseguiu uma promoção no emprego que lhe permite contrair um crédito habitação superior, por isso é sempre importante saber como poupar dinheiro quando for iniciar a negociação com o seu banco, antes de comprar casa.

Para que tome as decisões e faça um planeamento correcto, aqui ficam alguns conselhos que o podem ajudar a conseguir pagar menos no empréstimo da sua nova casa.

Espere por melhores dias

Este é um conselho óbvio. Neste clima de dificuldade económica os agentes económicos estão mais desconfiados e protegem-se mais, o que fez com que os preços das casas começassem a baixar para ficarem mais próximo do seu valor real e nos próximos tempos as casas vão ficar ainda mais baratas.

Se tiver mesmo de comprar já, use este argumento na sua negociação, para que o vendedor lhe faça algum desconto já, que teria de fazer mais tarde.

Aumente o capital inicial do empréstimo

Quanto maior for o capital que der de entrada, melhores são as taxas de juro que conseguirá. Por isso, equacione viver numa casa em regime de arrendamento, para poder mais tarde comprar uma casa e dar de entrada mais de 10% do valor da mesma.

Amortizações extraordinárias mensais

Após começar a amortizar o crédito à habitação, uma das melhores formas de conseguirmos poupar dinheiros é fazer amortizações extraordinárias todos os meses. Assim, conseguirá reduzir o prazo do empréstimo e os consequentes juros.

Para funcionar ainda melhor, contrate um crédito habitação que não penalize por realizar amortizações antecipadas.

Este passo é tão importante, que provavelmente não conseguirá encontrar uma melhor decisão financeira para o seu património, Ainda beneficia do efeito bola de neve, porque quanto mais abater à divida no inicio, mais dinheiro têm para abater à divida final.

Comprar uma casa acessível

Quando compramos uma casa devemos ter muita atenção para não comprarmos uma casa acima das nossas possibilidades financeiras,

Evite locais da moda e casas grandes demais para as suas necessidades.

A compra de casa é uma das principais decisões das nossas vidas, por isso não se deixe tomar por ansiedade e pondere bem antes de fazer algo precipitadamente que se venha a arrepender mais tarde, quando já tiver acordado um crédito habitação.

Poupar no crédito habitação

• Colocar o dinheiro numa conta poupança
• Investir
• Amortizar o empréstimo à habitação

Entre colocar o dinheiro numa poupança ou amortizar o empréstimo, a decisão correcta é sempre amortizar a dívida. Isto porque os produtos financeiros que lhe garantem taxas de juros estáveis, não sobem acima dos 4% ao ano, e ainda tem de pagar imposto sobre os ganhos. Enquanto o crédito à habitação tem taxas anuais superiores a 6%.

Relativamente à opção entre investir e amortizar, as coisas mudam de figura. Se estiver disposto a correr riscos, pode conseguir investir em produtos que lhe rendem 10% ou mais, consistentemente ao longo dos anos, o que compensa em comparação à amortização. Tem é que ter em atenção que também pode perder dinheiro.

Aqui fica um exemplo entre poupar e amortizar, considerando até uma taxa elevada numa conta poupança.

• Tem 100.000€ de dívida (5,5% ao ano), com 20 anos para acabar o prazo e paga 100€ extra todos os meses. Consegue reduzir o prazo para 16 anos e poupar 14.500€ em juros.
• Se investir os mesmos 100€ numa conta poupança a 6% (que é praticamente impossível encontrar no mercado) iria ganhar, após impostos a uma taxa elevada, cerca de 7.000€.

Portanto o ganho é de aproximadamente 7.500€, em 20 anos.

Existem ainda dois factores que deve ter atenção:

• Penalizações de pagamentos antecipados. Tem de analisar o seu contrato e ver quanto é que tem de pagar a mais para amortizar a sua dívida antecipadamente. Como é óbvio, os bancos preferem que mantenha a dívida durante mais tempo, porque assim ganham mais dinheiro em juros.
• Impostos. Em Portugal existe um valor máximo que paga anualmente em amortizações à habitação, para conseguir recuperar o máximo possível no IRS em benefícios fiscais. Costuma ser entre 25%-30% do que amortizou com um tecto de cerca de 500€. O que significa que, se pagar 2000€ em amortizações, consegue recuperar 500€ no IRS. Tem de fazer algumas contas e analisar se compensa ou não manter alguma dívida para conseguir poupar este valor anualmente.

Para quem já conseguiu constituir um fundo de emergência e não tem mais dívidas excepto a habitação, então o conselho é o de pagar o crédito o mais rápido possível e livrar-se para sempre da hipoteca.

Amortizar antecipadamente o crédito à habitação.