Calcular Custos e Rendimentos Para a Reforma

São muitas as pessoas que sonham com o dia em que chega a reforma profissional, mas são muitas as coisas que deve ter em consideração para que esse período da vida seja tranquilo em termos financeiros. Para o ajudar, aqui fica um pequeno guia sobre todos os passos que tem de dar para conseguir uma reforma tranquila.

Uma reforma de sucesso deverá ter uma estratégia financeira que passa por determinar as suas necessidades financeiras, estilo de vida, rendimentos e património.

Passos Necessários Antes De Planear a Reforma

É importante ter algumas tarefas feitas, antes de começar a planear o futuro. Nomeadamente:

  • Fale com a sua esposa, ou com o seu marido, sobre o estilo de vida que desejam ter no futuro, bem como as expectativas financeiras para essa altura.
  • Junte todos os documentos necessários para ter uma visão actualizada da vossa situação financeira actual. É necessário rever todos os investimentos que tem aplicados.

Calcular Necessidades Para a Reforma

Depois de conhecer a sua situação financeira, é importante calcular as necessidades na reforma. Não há certezas do que vai precisar exactamente, por isso precisará de trabalhar com muitas estimativas. Claro que, quanto mais próximo estiver desse dia, mas preciso será o valor necessário.

Aqui ficam alguns factores que deve ter em consideração.

Habitação permanente que irá utilizar

Pretende ficar a viver na mesma casa ou é demasiado grande, agora que os filhos saíram para criar as suas famílias?

A hipoteca sobre a casa está paga ou ainda tem mais anos pela frente?

Deseja ir viver para uma herdade no campo?

Muitas vezes as necessidades de habitação na reforma são diferentes das necessidades quando tem de criar os seus filhos.

Outros factores importantes para decidir no planeamento da reforma, são os anos de vida, os rendimentos potenciais, os custos de saúde, o estilo de vida e, claro, a inflação até lá.

Calcular Necessidades Para a Reforma

As necessidades para a reforma, incluem mais os seguintes factores para estimar.

Duração Da Reforma

Quantos anos prevê viver na reforma? Parece um pouco mórbido estar a pensar nisso, mas deverá utilizar a esperança média de vida no seu país para determinar, em média, quantos anos irá necessitar de rendimentos.

Outro factor que influencia este cálculo é a idade da reforma, que poderá ser anteriores aos 65 anos.

A esperança média de vida continua a aumentar, por isso deverá necessitar de, pelo menos, vinte anos de rendimentos para poder viver confortavelmente. Idealmente, deverá planear para viver mais anos.

Estilo De Vida Na Reforma

O estilo de vida é outro factor muito importante para determinar o valor necessário para uma reforma tranquila. É importante saber se que manter o estilo de vida que tem actualmente, se o que aumentar ou se o quer diminuir.

Como regra geral, deverá necessitar entre 60% a 80% do rendimento que necessita actualmente, devido a custos que desaparecem, como é o caso dos transportes, alimentação, etc.

No entanto, é apenas uma regra geral, porque se planeia tirar férias regularmente, dar uma volta ao mundo ou começar um pequeno negócio familiar para se entreter, poderá necessitar de mais dinheiro do que actualmente.

Custos Com a Saúde Na Reforma

Um dos custos subestimados por quem planeia a reforma, são os custos com a sua saúde.

Infelizmente, com a velhice vêm também as doenças e os problemas de saúde. Deverá planear a aquisição de um bom seguro de saúde para esse período, ou contar com despesas mais elevadas em tratamentos e deslocações a clínicas e hospitais.

Inflação Até à Reforma

Preveja um valor de inflação mais elevado do que a média dos últimos anos, para poder estimar todos os valores necessários para fazer o cálculo dos rendimentos e dos custos em idade de reforma.

Finalmente, irá necessitar de estimar os rendimentos potenciais na reforma e outras decisões importantes para assegurar os seus bens.

Calcular Rendimentos Potenciais Na Reforma

Depois de fazer previsões para estimar os custos necessários na reforma, é altura de identificar as fontes de rendimento potenciais, que incluem os rendimentos da segurança social, pensões e lucros dos investimentos.

Rendimentos Na Altura Da Reforma

A idade da reforma continuará a aumentar nos próximos anos, por isso a probabilidade de ainda estar empregado aos 65 será muito elevada, se ainda lhe faltam muitos anos para se reformar.

No entanto, independentemente do valor que terá nessa altura, é importante saber se vai continuar a trabalhar e qual o rendimento previsível quando chegar esse dia.

Pode querer manter-se activo, num emprego que sempre tenha gostado mas que não era suficiente para sustentar a sua família. Agora na reforma, como complemento ao rendimento, poderá ser uma boa opção.

Reveja como tem separados os investimentos, incluindo acções, obrigações, fundos e poupanças. Determine o que vai fazer com esses investimentos. Irá converter os investimentos de alto risco em investimentos de baixo risco? É uma opção, mas não se esqueça que poderá viver algumas décadas mais, por isso a inflação pode diminuir bastante o valor do seu património no futuro.

Idealmente, deverá continuar a ter uma divisão de investimentos diversificada, com algumas acções incluídas. Veja como investir em acções.

Planeamento Financeiro Para a Reforma

Chegada esta altura, tem os valores dos rendimentos e os valores das despesas necessárias estimados. É agora altura de olhar para o património que construiu.

Uma estratégia financeira para uma reforma cuidada também tem em consideração o plano para o seu património. O mais básico é fazer um testamento, que garante a distribuição dos seus bens de acordo com os seus desejos. Deve também garantir que os beneficiários de todas as suas contas bancárias, seguros de vida e outros investimentos estão actualizados

Conclusão

É fácil ficar espantando com a quantidade de decisões financeiras e de vida que terá de tomar para conseguir assegurar uma reforma tranquila. Se é o seu caso, o ideal é consultar um profissional financeiro, como um contabilista ou uma empresa especializada, para o aconselhar para esta nova etapa da sua vida. Mas lembre-se que as decisões finais são sempre suas.

Quanto mais cedo planear a reforma, melhores decisões poderá tomar, por isso não adie esse planeamento para quando estiver em cima da idade de reforma.

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